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花呗接入央行征信 透支“买买买”或影响贷款买房

时间:2020-07-30   来源:中国新闻网   
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    “花呗部分用户接入央行征信”,消息一出,各种疑问纷至沓来,登上热搜。
 
    “部分用户,是哪部分?有我吗?”“每月最低还款会影响信用吗?”“不逾期也会影响之后的贷款吗,尤其是房贷车贷?”
 
    现在,答案来了。
 
    部分用户已接入征信,有你吗?
 
    “目前可以提供个人的支付宝账号等相关信息,电话查询自己的信息是否已经接入央行征信。”支付宝客服向中新网回应,“另外,用户也可以通过花呗-我的-相关合同及产品说明中查询,如果有《个人用户信息查询报送授权书》,也意味着信息已经接入。”
 
    目前,作者本人的花呗还未授权上传央行征信中心。在沟通中,客服表示,需要用户主动进行勾选同意,才会被征信。如果没有进行勾选“同意”等操作,是不会有征信信息的采集,个人征信仍只归芝麻信用。
 
    但是,有网友表示,在自己不知道的情况下,就允许花呗接入征信,这是怎么回事?
 
    目前的情况来看,有两种可能:一是对花呗额度进行提额,二是进行花呗服务升级,这两个过程中,花呗会提示“点击按钮视为您同意《花呗服务协议》和《个人信用信息查询报送授权书》及其他协议,同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。”勾选后就被视为同意接入央行征信。
 
    “没仔细看点了升级。”不少“被征信”的网友都属于这种情况。
 
    花呗≠信用卡,频繁借钱花影响个人信用吗?
 
    面对花呗的变化,大家看法各异。有人“只想知道怎么关闭花呗”,也有人认为“这是好事,如果花呗类似信用卡,对于银行评估个人信用等级有正面作用。”
 
    花呗提供的服务虽然非常类似信用卡,但其本质并非信用卡,支付宝相关人士此前也表示,花呗并非虚拟信用卡,是一个消费信贷(产品)。
 
    另外,花呗的《个人信用信息查询报送授权书》中显示,其授权对象为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司,属于小额借贷公司。
 
    这和信用卡的征信被银行采集有区别,也让不少人担心:“没有逾期,但是频繁的小额贷款会不会影响我的个人信用和后续银行贷款?”
 
    支付宝客服表示,如果在使用花呗的过程中从未逾期,便不会对征信产生影响,目前体现在征信报告上的形式尚不清楚。“每月最低还款额度属于正常还款方式,是不会影响消费者的经济活动的。”
 
    据建设银行西单支行信贷消费中心的工作人员介绍,个人信用主要看逾期记录的情况,包括逾期频率、期限等。“花呗和信用卡都属于信用贷,花呗属于小额贷款,不过央行征信不论小额还是大额,只要逾期都会有记录。一般贷款只要证明还清了就可以。”
 
    “信用卡也有小额消费,只要按期归还,就属于正常的业务,不会影响你的信用。除非违约,有可能就会成为信用污点。”中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军表示。
 
    用“花呗”会影响房贷、车贷吗?
 
    此前,花呗逾期主要在自有的系统内产生影响,但接入央行征信后这点有了变化。
 
    赵锡军表示,之前客户的逾期记录不会直接报送央行征信中心。接入以后,这部分客户的借款、还款行为和在别的银行的记录一样,全部都会体现在征信报告中。信用记录里的污点没有清除之前,很多行为就会受到约束、限制。
 
    “从个人的角度来看,接入央行征信后,其借贷总额、违约记录等都能查询,因此会增加对个人行为的约束力,但这种约束也是好事,能合理地确定个人信贷额度,避免过度借贷,对规范整个社会信用体系是有好处的。”国家金融与发展实验室副主任曾刚说。
 
    面对花呗使用和银行贷款的问题,上述建设银行工作人员表示,申请房贷之前,需要把逾期贷款都还清,并提交凭证。“不只是逾期款项,所有的贷款都要结清。”
 
    支付宝客服表示,如果银行贷款需要开具证明,可以提供花呗结清证明。
 
    “另外,还需要收入证明、还款能力、资金来源等材料。”该工作人员解释,这些会影响贷款额度、贷款利率,但逾期本身不是影响还款能力的证明,主要是看逾期的具体情况,是否属于高危风险范畴。
 
    “只要没有逾期、违约,就没有信用污点,但是财务能力可以通过征信报告反映出来。”赵锡军举例说明,比如某消费者每次借贷都不超过一两百块钱,这说明流水不大。虽然按时还款无逾期,但当要做较大金额生意的时候,需要贷款100万元,银行可能会认为他的财务能力不足以支撑借贷100万元。
 
    个人信用与财务能力并非直接相关,财务能力也不是只根据花呗的使用情况进行判断。“判断财务能力的指标不同,会有不同的结论,但这不影响正常使用花呗账户。”赵锡军说。
 
    花呗接入央行征信,你还用它吗?

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